Un împrumut între persoane fizice este o tranzacție financiară în care o persoană (împrumutătorul) acordă o sumă de bani unei alte persoane (împrumutatul), cu condiția returnării integrale a banilor, după o perioada de timp, cu sau fără dobândă.
Acest tip de împrumut se realizează direct între persoanele fizice, fără intermedierea unei instituții financiare sau bancare. Tocmai de aceea, prezintă riscuri mai mari decât împrumuturile bancare din cauza lipsei de reglementări stricte.
Din acest motiv, este recomandat să semnezi un contract prin care să oficializezi această tranzacție, fie că ești cel care împrumută bani cuiva, fie că primești bani cu împrumut. Contractul este reglementat de lege în Codul Civil (articolele 2158-2170).
În plus, banii sunt un subiect sensibil, indiferent că împrumutul are loc între cei mai buni prieteni sau familie. Iar semnarea unui contract te va ajuta la crearea unei stări de încredere și liniște între tine și cealaltă persoană.
Iată ce trebuie să știi atunci când închei un contract de împrumut cu o altă persoană fizică.
Elementele care ar trebui incluse într-un contract de împrumut între persoane fizice
- Datele de identificare ale părților: numele, adresa, CNP, seria și numărul buletinului sau a pașaportului, date de contact (telefon, email).
- Data: momentul intrării în vigoare a acordului.
- Valoarea împrumutului: suma totală împrumutată (acesta poartă numele de principal).
- Durata: perioada de timp pentru care este acordat împrumutul
- Modul de acordare a împrumutului: numerar sau prin virament bancar.
- Garanția: dacă este cazul, descrie bunul ce este utilizat pentru a garanta împrumutul, valoarea acestuia și condițiile în care creditorul poate revendica bunul.
- Dobânda: dacă este cazul, include rata dobânzii. Ține cont de faptul că dobânda dintr-un contract de împrumut între persoane fizice nu poate depăși dobânda legală cu mai mult de 50% pe an.
- Planul de rambursare: adesea, rambursarea are loc lunar, dar nu este o regulă. Poți personaliza planul de rambursare în funcție de nevoile ambelor părți. Asigură-te că în planul de rambursare este inclusă și dobânda, dacă este cazul.
- Modul de rambursare: numerar sau prin virament bancar.
- Rambursare anticipată: o clauză prin care se menționează că împrumutatul are dreptul să restituie integral suma împrumutată și înainte de termenul de rambursare prevăzut în prezentul contract.
- Penalizări: orice contract de împrumut personal este recomandat să aibă penalități pentru întârzierea plăților, pe lângă precizarea consecințelor neîndeplinirii obligațiilor.
- Condiții de reziliere: situațiile în care contractul se va rezilia (de exemplu, când o parte nu își execută obligațiile).
- Semnături: contractul este valid atunci când este semnat de toate părțile implicate.
La ce să acorzi atenție
Verifică graficul de rambursare
Majoritatea creditelor între persoane fizice sunt cu rate fixe, ceea ce înseamnă că plățile lunare de rambursare vor rămâne aceleași pe toată durata împrumutului.
Există totuși persoane care folosesc și alte structuri, așa că, dacă tu ești cel împrumutat, fii atent la rambursările tip “balon” sau la penalitățile de plată anticipată.
- Rambursarea tip “balon” înseamnă că împrumutatul va plăti mai puțin la începutul creditului și cea mai mare parte a împrumutului la finalul creditului. Acest tip de rambursare reprezintă un risc pentru ambele părți: pentru împrumutat care va fi nevoit să ramburseze dintr-o dată o sumă foarte mare de bani și pentru împrumutător din cauza riscului ridicat de a nu primi banii.
- Comisioanele de plată anticipată îi penalizează pe cei care au luat un împrumut pentru că aceștia încearcă să plătească mai puțină dobânda prin achitarea anticipată a împrumutului. Unii creditori (cel care acordă împrumutul) încearcă să recupereze această dobândă percepând comisioane pentru plata anticipată.
Verifică costurile
Chiar dacă este un împrumut între persoane fizice, aceasta nu înseamnă că este mereu gratuit. În cazul în care în contract sunt stipulate dobânzi, ia-ți timp să le compari cu dobânzile existente pe piață. Se poate ca unele bănci sau instituții non-bancare să acorde credite în condiții mai avantajoase, în special dacă este vorba de sume mici de bani.
Nu semna nimic din ceea ce nu înțelegi
Chiar dacă este încheiat între persoane fizice, aceste contracte trebuie respectate în totalitate. Așa că, indiferent de ce partea a contractului te afli, este normal (și înțelept) să soliciți clarificări dacă sunt termeni sau clauze neclare. Aceasta este și o ocazie bună să vezi calitatea celeilalte părți, deoarece o persoană de încredere va fi dispusă să-ți explice clauzele despre care ai întrebări.
Împrumută bani doar unor persoane în care ai încredere
Dacă împrumuți bani cu așteptarea că îi vei primi înapoi, este important să fii selectiv cui îi oferi un împrumut. Limitarea creditelor acordate prietenilor sau membrilor familiei te poate ajuta să eviți mai târziu durerile de cap, atât financiare, cât și emoționale.
Dacă nu te simți confortabil să împrumuți bani cuiva, atunci este în regulă să spui asta. Dacă te simți obligat să împrumuți cuiva bani atunci când nu are sens pentru tine din punct de vedere financiar, merită să faci un pas înapoi pentru a lua în considerare alte moduri în care ai putea să-l ajuți.
💡 PRO TIP:
Deși nu este întotdeauna necesar, în cazul unor împrumuturi cu valori mari, este recomandat să semnezi contractul în prezența unor martori, la avocat sau la un notar.
Concluzie
A încheia un contract de împrumut este, de obicei, o idee bună, indiferent dacă împrumuți bani familiei sau prietenilor sau împrumuți de la ei. Este o modalitate de a te asigura că toată lumea își înțelege obligațiile.
În plus, un contract de împrumut poate fi executat în instanță în cazul în care ceva nu merge bine, cum ar fi atunci când împrumutatul nu rambursează banii.
Întrebări frecvente despre contractele de împrumut între persoane fizice
Nu, nu este obligatoriu, dar îți oferă câteva avantaje în cazul apariției unor dispute:
- Este de ajutor să poți prezenta în fața judecătorului un martor, pe lângă contractul semnat.
- Un contract care a fost semnat la notar sau a fost înregistrat la un avocat devine titlu executoriu imediat ce a ajuns la scadență, fără a fi nevoie de o acțiune complexă în instanță (adică darea în judecată) în cazul în care împrumutatul refuză să plătească.
